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互联网金融[编辑]


概述
互联网金融是今年发展起来的,通过互联网发展金融领域,是金融领域的延伸,同时也是,互联网+的新形态下的发展与结合。

一、中国互联网金融概况

     我们对中国互联网金融行业予以“优于大市”评级。由中国互联网企业引领的、在金融领域的颠覆式创新及激进的“跨界”(跨行业)整合,正令中国金融领域出现深刻变革,并有望诞生新的领军企业,中国金融业的改革是全球瞩目的大事,尤其是利率市场化、汇率互联网金融互联网金融市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变革,往往伴随着重大的金融创新。中国的金融改革,正值互联网金融潮流兴起,在传统金融部门和互联网金融的推动下,中国的金融效率、交易结构,甚至整体金融架构都将发生深刻变革。

二、互联网金融发展形式

1、 第三方支付

2、 P2P网络贷款

3、 大数据金融

4、 众筹模式

5、 信息化金融机构

6、 互联网金融门户

三、互联网金融与传统金融的比较

1、 对客户需求掌控能力不同

互联网金融拥有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算,使得互联网金融的市场信息不对称程度非常低。它可以将碎片化信息进行组合,根据任何人的碎片化信息做产品信息的挖掘和产品推导,有效地拉近商家和供应商之间的关系,利用大数据技术从中挖掘商机,互联网金融有效缓解了银企之间信息不对称的难题。

相对而言,尽管传统金融企业也已经意识到大数据对产业发展的巨大推动作用,并已经采取措施利用大数据为其服务,如现在各大银行开办的网上银行,但是对比互联网金融,传统金融对用户的信息采集和处理能力还远远不够。

2、 运营模式不同

互联网金融依托互联网进行业务的开展,即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式,着重于解决中小企业融资问题,并且促进民间金融的阳光化、规范化,更可被用来提高金融包容水平,推动经济发展。

传统金融机构也有类似的线上活动,但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色,其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业,对于信誉度难以审查的小微型企业则较少,传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务,并利用关系来销售产品。

3、 运营的成本不同

互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低,银行、券商和交易所等中介都不起作用;贷款、股票、债券等的发行和交易以及券款支付直接在网上进行,这个市场充分有效,接近一般均衡定理描述的无金融中介状态,能够大幅减少交易成本,而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。

4、 具体操作不同

支付方式的不同 :传统金融采用的是物理网点分散支付,而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。

信息处理的不同: 传统金融的信息通过人工进行处理,互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行。

资源配置:传统金融的具体形式如银行、投资银行等作为中介匹配资金借入方和借出方;互联网金融的资金供需信息则可直接在网上发布并匹配,供需双方直接联系和交易,不需要经过银行、券商或交易所等中介。

 
四、互联网金融的主要特点

1、成本低

互联网金融模式下,资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易,无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面,金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本;另一方面,消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品,削弱了信息不对称程度,更省时省力。

2、效率高

互联网金融业务主要由计算机处理,操作流程完全标准化,客户不需要排队等候,业务处理速度更快,用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库,经过数据挖掘和分析,引入风险分析和资信调查模型,商户从申请贷款到发放只需要几秒钟,日均可以完成贷款1万笔,成为真正的“信贷工厂”。[11]

3、覆盖广

互联网金融模式下,客户能够突破时间和地域的约束,在互联网上寻找需要的金融资源,金融服务更直接,客户基础更广泛。此外,互联网金融的客户以小微企业为主,覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区,有利于提升资源配置效率,促进实体经济发展。

4、发展快

依托于大数据和电子商务的发展,互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例,余额宝上线18天,累计用户数达到250多万,累计转入资金达到66亿元。据报道,余额宝规模500亿元,成为规模最大的公募基金。

5、管理弱

一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统,也不存在信用信息共享机制,不具备类似银行的风控、合规和清收机制,容易发生各类风险问题,已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段,还没有监管和法律约束,缺乏准入门槛和行业规范,整个行业面临诸多政策和法律风险。

6、风险大

一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善,互联网金融的相关法律还有待配套,互联网金融违约成本较低,容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管,成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。去年以来,淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。

二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出,网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击,互联网金融的正常运作会受到影响,危及消费者的资金安全和个人信息安全。

参考资料: 1、北京银行将与360开展互联网金融等多方面合作 2、互联网金融行业精英沙龙——心不藏私享成果 公开透明做平台
扩展阅读: 互联网金融迎来大洗牌 转型农村市场有作为 http://if.stockstar.com/SI2017042100002420.shtml
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合作编辑: 张堂斌  黄灵敏  朱霞  祁英梅 

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创建者: 张堂斌

最近更新:2016/3/20 8:41:14

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